Asuntosijoittaja - Kannattaako pääomavastike maksaa pois?

Pääomavastike (rahoitusvastike) on maksu, jolla osakkaat kattavat taloyhtiön ottaman lainan lyhennykset ja korkokulut. Sen suuruus vaihtelee yhtiölainan ehtojen, korkotason ja laina-ajan mukaan. Sillä on merkittävä vaikutus talouteesi, olitpa sitten ostamassa, myymässä tai vuokraamassa asuntoasi. Ymmärtämällä pääomavastikkeen periaatteet voit osakkaana tehdä parempia päätöksiä, päädyitpä sitten maksamaan sen pois kokonaan, osittain tai et ollenkaan. 

Osakas vapautuu pääomavastikkeesta maksamalla oman osuutensa pois taloyhtiölainasta, ts. 'maksamalla pääomavastikkeen pois'. Päätöksessä tulee tasapainottaa mm. tuloutetun ja rahastoidun pääomavastikkeen erot, oma rahatilanne muihin yllättäviin menoihin tai houkutteleviin sijoitukseen, sekä vaikutus asunnon jälleenmyyntiarvoon. Vuokranantajalle tai asuntosijoittajalle tuloutus ja rahastointi vaikuttavat siihen, miten pääomavastike näkyy verotuksessa ja taloudessa, sekä kannattaako se maksaa pois.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä pääomavastike tarkoittaa ja miten se määräytyy. Arvioimme, kannattaako lainaosuutesi taloyhtiölainasta maksaa pois kerralla, osittain, vai jatkaa nykyisen pääomavastikkeesi määrän kuukausittaista maksua. Lue neuvomme päätöksentekoon omakohtaisessa tilanteessasi, niin turvaat taloutesi ja maksimoit sijoituksesi tuoton.

‍

Mitä tarkoittaa pääomavastike?

Pääomavastike, aiemmin tunnettu nimellä rahoitusvastike, on osakkailta perittävä maksu, jolla taloyhtiö lyhentää suurimpia hankintoja varten otettua yhtiölainaa. Pääomavastike koostuu kuukausittaisen lyhennyksen ja koron määrästä, ja maksat sitä vain jos taloyhtiö on ylipäätänsä ottanut lainaa, ja et ole maksanut osuuttasi siitä kokonaan pois. 

Hankintoihin kuuluu esim. putkiremontti, julkisivuremontti, hissien asennus ja maalämpöön siirtyminen. Uudisasunnoissa pääomavastike sen sijaan johtuu pitkäaikaisesta lainasta, jonka ansiosta rakennus on ylipäätänsä saatu pystyyn. Taloyhtiölaina voi olla siis edellistä maksamatonta lainaa ja/tai uutta lainaa tulevia hankkeita varten. 

Pääomavastike on siis keskeinen maksu taloyhtiön taloudenhoidossa, koska ilman sitä isoja peruskorjauksia tai muita kalliita hankkeita olisi hankala rahoittaa. Osakkaille se tarkoittaa lisäkustannusta hoitovastikkeen rinnalla, mutta toisaalta huolellisesti toteutetut remontit ylläpitävät tai nostavat asunnon arvoa pitkällä aikavälillä.

Pääomavastike vs yhtiövastike vs hoitovastike

Pääomavastiketta maksat vain, jos taloyhtiö on ottanut lainaa ja et ole maksanut osuuttasi pois. Hoitovastiketta puolestaan maksetaan aina, sillä se kattaa taloyhtiön juoksevia kuluja, kuten kiinteistön ylläpitoa ja siivousta. Nämä, sekä mahdollisesti muut vastikkeet tai "erityisvastikkeet", yhdessä muodostavat yhtiövastikkeen, johon saattaa tulla muita maksettavia kuluja osakkaalta taloyhtiölle.

1. Hoitovastike kattaa kiinteistön päivittäiset kulut (lämmitys, jätehuolto, siivous, kiinteistövero jne.).
2. Pääomavastike (rahoitusvastike) kattaa taloyhtiön lainojen lyhennykset ja korot.
3. Tontinvuokravastike pätee vain jos vuokratontti on "valinnainen", eli osakas voi taloudellisen tilanteensa salliessa maksaa/lunastaa lainaosuutensa pois
4. Yhtiövastike muodostuu eri vastikkeiden summasta — yleensä vain hoitovastike, pääomavastike.
5. Muut maksut tulevat yhtiövastikkeesta erillään laskutettuna, jos taloyhtiö niistä veloittaa, kuten esim. vesimaksu, autopaikkamaksu tai laajakaistavastike.

Pääomavastikkeen määrä

Taloyhtiölainan suuruus, korko ja lainaehdot määrittävät sen, kuinka paljon kukin osakas maksaa pääomavastiketta kuukausittain. Taloyhtiö tai yhtiökokouksessa äänestävät osakkaat päättä mahdollisista muutoksista maksuaikatauluun, kuten lyhennysvapaista, jotka voivat väliaikaisesti alentaa kuukausittaisia kuluja (maksamalla vain korkoja) mutta pidentää laina-aikaa.

Nämä tekijät vaikuttavat pääomavastikkeen määrään:

• Lainasumma: Taloyhtiön kokonaislaina jaetaan osakkaiden kesken.
• Laina-aika: Takaisinmaksuaika (yleensä 15–25 vuotta) vaikuttaa kuukausierän suuruuteen.
• Huoneiston osuus yhtiölainasta: Perustuu osakkeiden määrään tai pinta-alaan.
• Lyhennystapa: Annuiteetti- vai tasalyhenteinen laina vaikuttaa kuukausittaisiin maksuihin.
• Korko: Viitekorko (esim. Euribor) ja pankin marginaali määrittävät lainan kustannukset.

Useimmat taloyhtiölainat on sidottu vaihtuvaan korkoon (esim. 12 kk Euribor), jolloin vastike voi nousta korkojen noustessa.

Pääomavastikkeen laskenta

Pääomavastikkeen laskennassa tarvitsee tietää lainan määrä, laina-aika, korkoprosentti ja osakkeiden määrä koko taloyhtiössä. Pääomavastikkeen laskeminen toimii käytännössä näin:

• Tiedetään lainan määrä (€), laina-aika (vuotta), korko (%), osakkeiden määrä koko taloyhtiössä
• Lasketaan vuosittainen lyhennys (lainan määrä euroissa jaettuna laina-ajalla)
• Korkoprosentti jaetaan 100:lla, jotta sitä voidaan käyttää laskennassa
• Vuotuinen korko lasketaan kertomalla lainan määrä korkoprosentilla
• Koko taloyhtiön vuosittainen lyhennys ja korko lasketaan yhteen
• Lasketaan, paljonko kustannukset ovat per osake
• Yhden huoneiston pääomavastike lasketaan sen osakkeiden määrällä, tai vaihtoehtoisesti neliömäärällä

Esimerkki pääomavastikkeen laskennasta:

• 500 000 € laina, 20 vuoden laina-aika, 4% korko, 5000 osaketta taloyhtiössä, 100 osaketta kyseisessä asunnossa
• Vuosittainen lyhennys = 500 000 € / 20 vuotta = 25 000 €
• Korkoprosentti = 4%, eli käytetään 0,04 numeroa koron laskennassa
• Vuotuinen korko = 500 000 € × 0,04 = 20 000 €
• Lyhennys ja vuosikorko taloyhtiölle = 25 000 € + 20 000 € = 45 000 €
• Kustannukset per osake = Pääomavastike/osake = 45 000 € / 5000 osaketta = 9 €/osake
• Huoneiston pääomavastike = 100 osaketta × 9 € ÷ 12 kuukautta = 75 €/kk

Vinkki: Osakkaana sinun kannattaa seurata taloyhtiön taloudellista tilannetta ja osallistua yhtiökokouksiin, sillä ne voivat vaikuttaa taloyhtiölainan osuutesi poismaksun kannattavuuteen.

Pääomavastike voi nousta taloyhtiön toimesta

Moni pohtii, voiko pääomavastike nousta, ja vastaus on: kyllä. Taloyhtiö voi päättää lyhentää lainaa nopeammin tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Suunnitellut remontit, kuten putki- tai julkisivuremontti, voivat edellyttää uusien lainojen ottamista.

Tunnetuimmin, korkotaso vaikuttaa pääomavastikkeen määrään. Yhtiölaina on yleensä sidottu vaihtuvaan korkoon, kuten 12 kuukauden Euriboriin.

• Korkokatto tai korkosuojaus voi suojata yllättäviltä korkonousuilta.
• Vuokratasoa voi nostaa maltillisesti kattamaan kasvavia kuluja.
• Erilaisten koron nousun tilanteiden ennakointi auttaa talouden suunnittelussa.

Pääomavastike voi myös pienentyä taloyhtiön toimesta

Taloyhtiö voi pienentää pääomavastiketta omilla sisäisillä toimenpiteillään, joista päätetään yhtiökokouksessa tai hallituksessa.

Lainojen kilpailutus voi pienentää pääomavastiketta, mikäli taloyhtiö pystyy neuvottelemaan parempia lainaehtoja, kuten alempia korkoja. Tämä on erityisesti ajankohtaista, kun markkinakorot laskevat. Kuitenkin käytännössä lainojen kilpailuttaminen voi olla vaikeaa tai rajallista, koska taloyhtiöiden lainat ovat usein sidoksissa pankkien ja rahoittajien olemassa oleviin sopimuksiin.

Taloyhtiöiden säästöjen kasvattaminen ja tehokas hyödyntäminen voivat auttaa vähentämään lainatarvetta. Käytännössä tämä voi tarkoittaa sitä, että taloyhtiö voi ottaa käyttöön taloussuunnittelun ja varautumisen periaatteet, mutta säästöjen kasvu on hidasta, eikä tämä välttämättä ole nopea keino pienentää pääomavastikkeita merkittävästi. Taloyhtiöiden omat varat voivat myös olla rajallisia riippuen yhtiön koosta ja taloudellisesta tilanteesta.

‍

Pääomavastikkeen tuloutus, rahastointi ja verotus

Pääomavastikkeen kirjanpidollinen käsittelytapa (tuloutus vs. rahastointi) vaikuttaa asunto-osakkeen omistajan taloudelliseen tilanteeseen — verotukseen, kassavirtaan ja asunnon myyntivoittoveroon. Siksi se kannattaa huomioida suunnitellessa taloyhtiölainan osuutensa pois maksamista, pääomavastikkeen ennalleen jättämistä, tai asuntokauppoja tehdessä. Yhtiökokouksessa päätetään vuosittain, tuloutetaanko pääomavastikkeet vai rahastoidaanko ne, perustuen taloyhtiön taloudellisiin tarpeisiin, pitkän aikavälin suunnitelmiin ja mahdollisiin tuleviin investointeihin.

• Pääomavastikkeen tulouttaminen tarkoittaa sitä, että maksetut vastikkeet kirjataan taloyhtiön tuloslaskelmaan tuottoina.
• Pääomavastikkeen rahastointi tarkoittaa sitä, että maksetut vastikkeet kirjataan taloyhtiön taseeseen, eivätkä ne näy tuloslaskelmassa tuottoina.

Mistä tietää onko pääomavastike tuloutettu?

Näin tiedät, onko pääomavastike (rahoitusvastike) tuloutettu:

1. Taloyhtiön tilinpäätös: Taloyhtiön tilinpäätöksessä tulisi näkyä, millä tavalla rahoitusvastiketta käsitellään. Jos rahoitusvastike on tuloutettu, se näkyy usein tuloslaskelmassa tai erillisinä merkintöinä, jotka selittävät vastikkeen käyttöä ja sen kirjaamista tuloihin.
2. Yhtiökokouksen pöytäkirja: Yhtiökokouksessa voidaan päättää, miten rahoitusvastiketta käsitellään. Jos kokouksessa on käsitelty rahoitusvastikkeen tulouttaminen tai sen käyttö, tämä tiedotetaan pöytäkirjassa.
3. Isännöitsijäntodistus: Isännöitsijäntodistuksessa ilmoitetaan usein, onko pääomavastike tuloutettu vai rahastoitu.
4. Erilliset kirjanpidon merkinnät: Jos rahoitusvastike on jo tuloutettu, se saattaa näkyä kirjanpidossa erityisinä erinä tai tuloina. Esimerkiksi "rahoitusvastikkeen tuloutus" voisi olla erillinen tuloerä.
5. Isännöitsijä tai taloyhtiön hallitus: Jos et löydä vastausta edellä mainituista asiakirjoista, voit kysyä isännöitsijältä tai taloyhtiön hallitukselta. Isännöitsijä voi tarkistaa, onko rahoitusvastike tuloutettu ja antaa tarkempaa tietoa.

Jos pääomavastike on vielä tulouttamatta, mutta se aiotaan tulouttaa, se saattaa olla merkitty kirjanpidossa odottavana eränä tai varauksena, eikä se vielä näy tuloslaskelmassa.

Tuloutettujen verovähennysten laskeminen 

Tuloutetut pääomavastikkeet voi vähentää verotuksessa samalla tavalla kuin muita vuokraustoimintaan liittyviä kuluja. Verovähennys tehdään sinä vuonna, kun vastike on maksettu.

Esimerkki verovähennyksestä:

• Asunnon vuokratulo: 900 €/kk → 10 800 €/vuosi
• Tuloutettu pääomavastike: 200 €/kk → 2 400 €/vuosi
• Verotettava tulo: 10 800 € – 2 400 € = 8 400 €
• Jos veroprosentti on 30 %, verosäästö olisi 720 € vuodessa (2 400 € × 30 %).

Tärkeää huomioida:

• Vähennyksen voi tehdä vain vuokrattujen kuukausien osalta.
• Vähennys tehdään maksuperusteisesti eli sillä verovuodella, jolloin pääomavastike on maksettu.

Tuloutetun pääomavastikkeen hyödyt ja riskit

Hyödyt (osakkaalle):

• Välittömät verovähennykset: Tuloutetut pääomavastikkeet voidaan vähentää suoraan vuokratuloista, mikä pienentää verotettavaa tuloa ja parantaa sijoituksen kannattavuutta lyhyellä aikavälillä.
• Parempi kassavirta: Tuloutus mahdollistaa verovähennysten hyödyntämisen lyhyellä aikavälin, mikä voi parantaa omistajan kassavirtaa, sillä verovähennykset voivat pienentää verotettavaa tuloa. On kuitenkin tärkeää huomata, että varat menevät veroihin eivätkä "vapautu" osakkaalle.

Hyödyt (taloyhtiölle):

• Joustavuus rahoitustarpeissa: Tuloutuksen tuoma likviditeetti mahdollistaa taloyhtiölle nopean reagoinnin odottamattomiin menoihin ja uusiin investointimahdollisuuksiin.
• Helppo seuranta: Tuloutetut vastikkeet näkyvät taloyhtiön tuloslaskelmassa, mikä helpottaa kulujen seuraamista ja talouden hallintaa, parantaen taloyhtiön taloudellista läpinäkyvyyttä.

Riskit (osakkaalle):

• Suurempi verotettava myyntivoitto: Koska tuloutus ei kasvata osakkeen hankintahintaa, se voi lisätä myyntivoittoveroa asunnon myynnin yhteydessä.
• Lyhyen aikavälin verohyöty, pitkän aikavälin riski: Lyhyellä aikavälin verovähennykset voivat olla etu, mutta asunnon arvonnousu voi johtaa siihen, että myyntihetkellä vero on suurempi, koska hankintahinta ei ole kasvanut.

Riskit (taloyhtiölle):

• Puuttuvat puskurit: Tuloutus voi heikentää taloyhtiön varautumista tuleviin investointeihin, mikä voi johtaa lisämaksuihin taloyhtiön osakkaille tulevaisuudessa. Tämä on merkittävä riski, koska taloyhtiön kassavirta voi olla rajoittunut, jos varoja ei ole riittävästi varattu tuleviin suuriin remontteihin.
• Verosuunnittelun haasteet: Tuloutus vaatii tarkkaa talouden suunnittelua, jotta mahdolliset verotettavat voitot eivät pääse yllättämään myyntihetkellä. Tämä on taloyhtiölle haaste, koska huono verosuunnittelu voi johtaa odottamattomiin kustannuksiin ja veroseuraamuksiin.

Rahastoidun pääomavastikkeen hyödyt ja riskit

Hyödyt (osakkaalle):

• Vähemmän veroja myyntivoitosta: Rahastoidut pääomavastikkeet nostavat osakkeen hankintahintaa, mikä voi pienentää verotettavaa myyntivoittoa asunnon myynnin yhteydessä.
• Pitkäjänteinen taloudellinen suunnittelu: Rahastointi mahdollistaa varautumisen tuleviin remontteihin ja investointeihin ilman, että osakas tarvitsee erillistä rahoitusta myöhemmin. Tämä tuo taloudellista vakautta ja mahdollistaa suunnitelmallisen taloudenpidon.
• Houkuttelevampi myyntitilanteessa: Korkeampi hankintahinta voi tehdä asunnosta houkuttelevamman ostajille, jotka arvostavat huolellista taloudenpitoa ja vakaata taloudellista tilannetta. Tämä voi helpottaa asunnon myyntiä, jos osakas päättää myydä sen.

Hyödyt (taloyhtiölle):

• Verotuksellinen ennakoitavuus: Rahastointi tuo vakautta taloyhtiön talouteen, koska verotukseen liittyvät vaihtelut eivät ole yhtä suuria vuosittain. Tämä auttaa taloyhtiötä suunnittelemaan tulevia investointeja ja varautumaan niihin taloudellisesti.

Riskit (osakkaalle):

• Ei välittömiä verovähennyksiä: Rahastoidut pääomavastikkeet eivät ole vähennyskelpoisia vuokratuloista heti, mikä voi kasvattaa verotettavaa tuloa ja heikentää kassavirtaa lyhyellä aikavälillä. Tämä voi aiheuttaa taloudellisia haasteita osakkaalle, erityisesti, jos varoja tarvitaan heti.
• Pitkä takaisinmaksuaika: Koska verohyödyt realisoituvat vasta myyntihetkellä, verovähennykset tulevat vasta pitkällä aikavälillä, mikä saattaa olla vähemmän houkuttelevaa lyhyen aikavälin sijoittajalle. Osakas ei saa välitöntä hyötyä rahastoinnista.
• Vaikeampi arvioida asunnon myyntihinta: Korkeampi hankintahinta voi vaikuttaa asunnon arviointiin osakkaan myyntitilanteessa, koska ostajat voivat huomata korkeamman hankintahinnan ja tehdä sen perusteella omia johtopäätöksiä asunnon arvosta. Tämä voi vaikuttaa osakkaan kykyyn myydä asuntoa odotetulla hinnalla.

Riskit (taloyhtiölle):

• Sidotut varat: Rahastoidut varat ovat sidottuja taloyhtiön tuleviin investointeihin, eikä niitä voida käyttää joustavasti muihin sijoituksiin tai yllättäviin menoihin. Tämä voi rajoittaa taloyhtiön taloudellista joustavuutta ja sen kykyä reagoida nopeasti muutoksiin tai uusiin tarpeisiin.
• Markkinariski: Jos asunto myydään laskusuhdanteessa, korkeampi hankintahinta ei välttämättä johda toivottuun myyntihintaan. Tämä voi heikentää taloyhtiön tuottoa ja taloudellista tilannetta, erityisesti, jos asuntomarkkinat heikkenevät.

Tuloutus vs rahastointi - kumpi on etujesi mukainen?

Sijoittajille ja vuokranantajille tuloutus on yleensä parempi, koska se mahdollistaa vuokratuloista tehtävät välittömät verovähennykset, mikä parantaa kassavirtaa ja lyhyen aikavälin kannattavuutta.

‍Asuntoflippaajille rahastointi voi olla kannattavampi, koska se nostaa osakkeen hankintahintaa ja pienentää myynnistä maksettavaa verotettavaa pääomatuloa.

‍Omistusasujille rahastointi voi myös olla hyvä vaihtoehto, sillä se mahdollistaa taloyhtiön varautumisen suuriin remontteihin ilman erillistä rahoitusta, mutta ei vaikuta suoraan verovapaaseen myyntivoittoon, jos asunnossa on asuttu vähintään 2 vuotta.

‍

Kannattaako pääomavastike maksaa pois?

Pääomavastikkeen maksaminen pois voi olla merkittävä taloudellinen päätös asuntosijoittajalle, flippaajalle tai asunnon omistajalle. Se vaikuttaa kuukausittaisiin kuluihin, verotukseen ja sijoitusstrategiaan. Päätökseen vaikuttavat monet tekijät, kuten oma taloudellinen tilanne, korkotaso ja asunnon tulevaisuudennäkymät. 

Tässä osiossa tarkastelemme pääomavastikkeen poismaksun vaikutuksia ja autamme arvioimaan, kannattaako lainaosuus maksaa pois vai jatkaa sen maksamista kuukausittain vastikkeena.

Pääomavastikkeen poismaksu kokonaan

Pääomavastikkeen maksaminen kerralla voi olla järkevää, jos tavoitteena on pienentää kuukausittaisia kuluja, saavuttaa vakaa taloudellinen tilanne ja nauttia velattomuuden tuomasta mielenrauhasta. Mieti poismaksua, jos vastaat seuraaviin kysymyksiin myönteisesti:

• Haluatko pienemmät kuukausittaiset kulut?
  Velattomuus poistaa pääomavastikkeen ja voi helpottaa talouden suunnittelua.
• Aiotko pitää asunnon pitkään?
  Pitkäaikaisessa omistuksessa lainan poismaksu voi tarjota taloudellista turvaa ja ennakoitavuutta.
• Onko korkotaso nousussa?
  Nousevat korot voivat tehdä kuukausittaisista lainanhoitokuluista merkittäviä.
• Onko käytettävissäsi ylimääräistä pääomaa?
  Jos voit maksaa lainan pois ilman, että joudut tinkimään muista taloudellisista tavoitteistasi.
• Haluatko myydä asunnon velattomana?
  Velaton asunto voi olla houkuttelevampi ostajille ja yksinkertaistaa myyntiä.
• Onko taloyhtiön tulevat rahoitustarpeet vähäisiä?
  Jos suuria remontteja ei ole suunnitteilla, ylimääräisen pääoman sitominen asuntoon voi olla järkevää.

Pääomavastikkeen maksamisen jatkaminen

Pääomavastikkeen maksamista kuukausittain voi olla järkevää jatkaa, jos haluat säilyttää taloudellisen joustavuuden ja hyödyntää verovähennyksiä. Mieti jatkamista, jos vastaat seuraaviin kysymyksiin myönteisesti:

• Haluatko pitää pääoman käytettävissä muihin sijoituksiin?
  Kuukausittaiset maksut säilyttävät likviditeetin muihin tarpeisiin.
• Hyödynnätkö verovähennyksiä vuokratuloista?
  Tuloutettu pääomavastike pienentää vuokratuloista maksettavaa veroa.
• Onko korkotaso edullinen?
  Alhainen korko voi tehdä lainan maksamisen kuukausittain taloudellisesti järkeväksi.
• Aiotko myydä asunnon lähitulevaisuudessa?
  Velallinen asunto voi olla kilpailukykyinen markkinoilla, kun ostaja voi valita lainan osamaksun.
• Onko taloyhtiöllä tulevia remonttitarpeita?
  Suuret remontit voivat vaikuttaa lainarahoitukseen ja vastikkeisiin.

Pääomavastikkeen osittainen poismaksu

Osittainen poismaksu voi tarjota tasapainoisen ratkaisun kassavirran ja verohyötyjen välillä. Mieti osittaista poismaksua, jos vastaat seuraaviin kysymyksiin myönteisesti:

• Haluatko pienentää kuukausittaisia menoja, mutta säilyttää likviditeettiä?
  Osittainen maksu vähentää vastiketta, mutta jättää varoja muihin sijoituksiin.
• Etsitkö tasapainoa verohyötyjen ja taloudellisen turvan välillä?
  Osa vastikkeesta on edelleen verovähennyskelpoinen.
• Onko sinulla epäilyksiä korkojen noususta?
  Osan lainasta voi maksaa pois korkoriskin hallitsemiseksi.
• Onko asunnon pitkäaikainen pitäminen vielä epävarmaa?
  Osittainen maksu tarjoaa joustavuutta tulevaisuuden suunnitelmiin.

Johtopäätös – kannattaako pääomavastike maksaa pois?

Pääomavastikkeen maksamisen pohtiminen edellyttää huolellista harkintaa, jossa otetaan huomioon oma taloudellinen tilanne, sijoitussuunnitelmat ja verotukselliset vaikutukset.

Pääomavastikkeen täysi poismaksu voi olla hyvä ratkaisu, jos tavoitteena on pitkän aikavälin taloudellinen vakaus, pienemmät kuukausittaiset kulut ja velattomuuden tuoma mielenrauha.

• Asunnon omistaja: Velattomuus voi olla taloudellisesti kannattavaa ja tuoda mielenrauhaa, erityisesti jos aiot asua asunnossasi pitkään ja sinulla on rahavaroja arvaamattomia kuluja varten.
• Asuntoflippaaja: Täysi poismaksu ei ole yleensä suositeltavaa, koska se sitoo rahaa, joka voisi olla käytettävissä esimerkiksi remontointiin tai muihin kohteisiin.
• Asuntosijoittaja: Täysi poismaksu ei ole optimaalinen, sillä varat, jotka käytät poismaksuun, voisivat olla tuottavampia muissa sijoituksissa. Lisäksi lainan pitäminen voi tarjota verohyötyjä.

Pääomavastikkeen maksaminen kuukausittain on puolestaan perusteltua, jos halutaan säilyttää taloudellinen joustavuus ja hyödyntää verovähennyksiä.

• Asunnon omistaja: Jos arvostat taloudellista joustavuutta, voi olla järkevää jatkaa pääomavastikkeen maksamista.
• Asuntoflippaaja: Flippaajana pääomavastikkeen maksaminen ei ole suuri huolenaihe, sillä pääfokus on nopeassa kassavirrassa ja projektien loppuunsaattamisessa, ennen kuin vastikkeita on kertynyt suuren summan edessä. Omistusasunnon etsijät voivat itse päättää, maksaako pois lainaosuutta ja minkä verran, kunhan teet tämän selväksi asuntokauppojen neuvotteluissa.
• Asuntosijoittaja: Kuukausittaisen maksamisen jatkaminen voi olla järkevää pitkällä aikavälillä, sillä se mahdollistaa verovähennykset vuokratuloista ja säilyttää käsivarat sijoituksia varten.

Osittainen poismaksu tarjoaa kompromissin, jossa voidaan hyötyä pienemmistä kuukausikuluista ja säilyttää samalla likviditeettiä sekä osittainen verohyöty.

• Asunnon omistaja: Osittainen poismaksu voi auttaa pienentämään kuukausittaisia kuluja ja antaa sinulle taloudellista joustavuutta. Voit säilyttää likviditeettiä ja silti tehdä edistystä velkaosuuden maksamisessa.
• Asuntoflippaaja: Osittainen poismaksu voi olla hyvä valinta, koska se säilyttää likviditeettiä ja antaa sinulle joustavuutta, kun rahoitat uusia projekteja. Samalla se voi vähentää kuukausittaisia kuluja.
• Asuntosijoittaja: Osittainen poismaksu voi olla järkevä kompromissi, sillä se säilyttää likviditeetin ja tuo verohyötyjä, mutta ei sido liikaa varoja. Tämä voi antaa sinulle enemmän taloudellista joustavuutta.

‍

‍

Pääomavastikkeen maksettua kannattaa paikata lompakon lovi vakailla tuloilla, hankkimalla vakaan vuokralaisen. Vuokraa asuntosi yrityksille helposti ja turvallisesti Immodanin kautta.

‍